高端医疗与保险巨头合作浪潮迭起，如何跨境携手构建无缝服务网络？

随着内地购买香港保险的人员数量逐年上升，对就近就医和跨境直付的需求不断增长，众多高端医疗机构纷纷选择与保险公司建立跨境保险业务合作。这种合作模式旨在构建无缝的跨境医疗网络，已成为医疗行业的新兴趋势。

10月22日，嘉会医疗与香港汇丰保险宣布签署了一项战略性合作协议，旨在为频繁往来内地与香港的居民提供境外保险直付服务，从而带来更加便捷和可靠的医疗保健体验。同日，和睦家医疗也宣布与香港保诚保险达成了战略性的直接合作，为前往上海、广州就医的合资格客户提供更为简便快捷的医疗费用直付服务。

根据嘉会医疗公布的信息，符合条件的香港汇丰保险客户可以在治疗前向医院咨询相关医疗费用，并由医院为该客户申请医疗费用的预先批核。治疗完成后，香港汇丰保险将直接向医院支付已批核的费用，确保医疗费用的直付。此外，香港汇丰保险已取消了信用卡授权的要求，客户无需预先进行信用卡授权来预留自付差额。对于那些购买的保险未覆盖嘉会国际医院或旗下门诊部的香港汇丰保险客户，他们仍可在嘉会医疗的门诊和急诊享受一定的优惠与便捷，并在紧急情况下获得快速就诊。

和睦家方面也透露，通过其完善的医院网络，保诚的客户在有进一步医疗需求时，可以优先安排及/或转介至集团旗下的其他和睦家医院就医，实现无缝对接。医院还将设立专门的保险柜台，供保诚的尊贵客户查询，并已于本月开始服务，以便客户更高效地获取相关信息及办理手续。

对此现象，有券商分析师在接受21世纪经济报道记者采访时表示，随着内地与香港之间的人员往来日益频繁，跨境医疗需求也逐渐增加。高端医疗机构与保险公司签署战略合作协议，实现境外保险直付，可以为两地居民提供更便捷、可靠的医疗服务。

“嘉会医疗与香港汇丰保险的合作，以及和睦家医疗与香港保诚保险的合作，都是这一趋势的具体体现。通过这些合作，患者不仅可以在治疗前获得医疗费用的预先批核，还可以在治疗后享受直接的费用支付，大大简化了就医流程。保险公司取消信用卡授权的要求，也进一步提升了客户的就医体验。”上述分析师指出，这些举措不仅提升了医疗服务的效率，还增强了医疗机构的竞争力，有利于推动整个高端民营医疗行业的创新和发展。

跨境就医成风

香港居民陈先生长期受到膝关节疼痛的困扰，在香港期间一直尝试保守治疗。然而，随着时间的推移，疼痛和肿胀开始严重影响他的日常生活，关节功能明显受限，给他的工作和生活带来了不便。

鉴于陈先生从事司机工作数十年，且术后重返岗位的愿望强烈，考虑到膝关节置换手术后康复期较长，需要进行大量的行走训练，而香港医院很少为患者同时进行双膝置换手术，为了尽可能节约时间并快速康复以便重新工作，陈先生在保险经纪人的推荐下，选择来到内地民营医院的骨科就诊。医生根据陈先生的病情和症状进行了评估，结合其疼痛持续超过六个月且严重影响日常生活，保守治疗效果不佳的现状，认为他适合进行膝关节置换手术。

膝关节置换术，通常被称为“换膝盖”，与公众想象的“把整个膝盖锯掉，换一个新的膝盖”不同，实际上只是去除膝关节表面坏掉的软骨，保留正常无病变的部分。膝关节置换术需要使用与患者原关节大小、形状相匹配的假体，医院骨科团队为每位患者量身定制了手术方案，通过3D打印、X光测量等现代技术，不仅确保了假体的适配性，还能通过术前的精准规划，实现手术操作的微创化。

此外，前往大湾区就医的内地患者也日益增多。刘叔叔是一位乙型肝炎病毒携带者，2021年末被确诊为第三期肝癌，医生告知无法进行手术治疗。尽管心理压力巨大，刘叔叔决定积极配合家人和医生的治疗，并在家人的安排下，前往香港接受治疗。刘叔叔在香港综合肿瘤中心由张宽耀医生负责治疗，甲胎蛋白水平高达8万多，不适合进行Y-90放射治疗。

当地医生采用靶向药物治疗，并持续监测甲胎蛋白水平，25天后甲胎蛋白水平从8万多降至19000多。经过两个月的治疗，肝部肿瘤未明显缩小，医生建议更换新的靶向药物并联合免疫治疗，最终治疗效果显著。

“这样的案例其实有很多。目前，许多患者在就医时会充分考虑个人需求、治疗方案的适应性以及医疗机构的技术能力。为了更全面的评估，还需要考虑术后康复计划、长期跟踪、保险报销政策以及潜在风险等因素，尤其是跨境就医，需要充分关注保险报销问题。”上述分析师表示。

这也反映了随着内地与香港两地交流的日益频繁，两地市民对跨境医疗保险的需求日益增长。根据保诚方面的数据，2024年上半年收到的中国内地跨境医疗个案同比增加了17%，这一数据表明，居民对于大湾区医疗跨境需求强烈。另外，根据保诚最新的就医自由度调查，56%的受访者表示过去三年曾使用跨境医疗服务，而超过70%的受访者每年多次使用跨境医疗服务。受访者也计划在未来几年增加使用此类服务。

广州和睦家医院副院长张栩铭对21世纪经济报道表示，广州市内已有许多医院探索与国际知名保险机构开展合作，纳入保险机构国内指定医院目录，其中部分医院与保险机构签署了商业医疗保险直付协议，极大地便利了港澳患者的医疗理赔。

“高端民营医院与香港保险公司的合作有助于提升医院的国际患者基础，医院可以通过提供全面而多元化的医疗服务，包括专业咨询、多专科手术等，来吸引和服务这些跨境就医的患者。”张栩铭说。

“民营+保险”合作迎良机？

跨境医疗行为之所以较为普遍，部分原因是近年来大湾区推出了一系列措施，以推动医疗融合。

例如，2020年11月25日，为了深入实施《粤港澳大湾区发展规划纲要》，国家8部门联合印发了《粤港澳大湾区药品医疗器械监管创新发展工作方案》。"港澳药械通"的推出为所有相关方带来了新的机遇。

对于地方政府而言，“港澳药械通”能够成为发展医疗健康优势产业的重要工具，加速大湾区医药行业的高质量发展。对于医疗机构，港澳药械通为医院引入创新药品，救治更多患者，加强与香港澳门医院的合作交流，提升医疗水平提供了渠道。对于制药和医疗器械企业，港澳药械通有助于药企加速引入创新药，利用药械通优惠政策投放更多资源，加速布局。

此外，对于保险公司，引入创新药可增强医疗相关保险产品的吸引力，打造差异化优势。在港澳药械通的各个流程中，医疗生态体系内的不同方均积极参与。

2023年2月20日，广东省卫健委发布了“港澳药械通”第二批指定医疗机构名单，包括大型公立三甲医院，机构总数达到19家。截至2023年12月底，港澳药械通累计批准急需进口药品28个，医疗器械28个(共52批次)，覆盖广州、深圳等地市，惠及患者4413人次。政策的实施加速惠及粤港澳大湾区居民，对建设粤港澳大湾区医疗健康一体化具有重要意义。

另据官方统计数据，截至2024年9月初，“港澳药械通”共纳入45家指定医疗机构，实现了粤港澳大湾区内地9地市全覆盖。品种扩大至79种，有效满足了市民群众临床急需用药用械需求。

除了“港澳药械通”的政策推进，国家层面也在大力推动外商医药在中国市场的发展。此前不久，中国商务部等三部门公布在医疗领域开展扩大开放试点的通知，拟允许在北京、天津、上海等9地设立外商独资医院。

北京中医药大学卫生健康法治研究与创新转化中心主任邓勇在接受21世纪经济报道记者采访时表示，这一举措是中国医疗领域开放的重要一步，具有多方面的积极意义。一方面，它可以促进市场竞争并提升服务水平。引入外商独资医院将增加医疗市场的竞争主体，促使现有医疗机构提高服务质量和管理水平，推动整个行业的发展，为患者提供更多样化的医疗服务选择，满足不同层次的医疗需求。

另一方面，它可以引进国外的先进技术与经验。国外医疗机构在某些领域可能拥有先进的医疗技术、管理理念和服务模式，通过设立外商独资医院，可以引进这些优势资源，促进国内医疗技术的创新和发展，提升我国医疗行业的整体水平。

“外商投资医院也需要解决不少问题和环节。例如，该举措能否纳入医保体系对于医院的发展和患者的选择具有重要影响。外商投资医院需要与当地的医保部门进行沟通协调，打通医保报销环节，使患者能够享受到医保政策的实惠。”邓勇说。

前述分析师也指出，医保报销的难度也将为后续“民营+保险”产业链带来一定的机遇。“民营医疗行业也存在诸多挑战，近年来，不少追求高端市场的民营医院，盈利变得越来越难，打开市场，加入合作方，才能有更多的可能。”